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Banca y crowfunding, ¿Rivales o aliados en el crecimiento económico?

 
  • La tendencia a la inclusión financiera abre nuevas formas de financiamiento que favorecen a las PYMES y el emprendimiento.
  • El financiamiento colectivo llegó para proporcionar recursos de manera eficiente, flexible y con costos más bajos.
  • Estamos apenas en el nacimiento de nuevas formas de desarrollo financiero en la era de las tecnologías digitales.
  • La economía, el sistema financiero y la tecnología por naturaleza son innovadores y se abren camino con productos más enfocados, manejables y al alcance de todos.

Año 2017 - Mayo, 22 - No. 810
 
 

El papel del crédito en el crecimiento económico es fundamental; es un motor que ayuda a promover la inversión, impulsar proyectos productivos, crear nuevas empresas, así como generar empleos. Hasta hace algunos años, la principal vía de acceso al financiamiento para las actividades empresariales era la banca tradicional; sin embargo, las innovaciones financieras y tecnológicas provocaron el nacimiento de nuevas opciones una de ellas son los fondeos colectivos, mejor conocidos como crowfunding.

En la banca tradicional una empresa que busca crédito, presenta sus proyectos, se evalúan los riesgos y el banco decide si otorga el dinero a determinadas tasas, plazos y condiciones de acuerdo al nivel de viabilidad; si el riesgo es elevado, generalmente esos proyectos son rechazados.

Por otra parte, el crowdfunding tiene un objetivo similar (de financiar proyectos productivos), pero opera de manera diferente. Es una nueva tendencia financiera, la cual se encuentra basada en la economía colaborativa y con la gestión de plataformas tecnológicas online. Consiste en el préstamo de dinero entre particulares, principalmente empresas, que permite a un proyecto productivo reunir una suma considerable entre muchas personas para apoyar una determinada iniciativa. Emprendedores, grandes compañías, pymes pueden recurrir a ella y han demostrado ser una alternativa eficiente.

La situación actual del sector bancario en México es positiva. Desde la llegada de nuevos participantes, se robusteció la capitalización del sistema, combinado con el manejo responsable en variables como el empleo y la inflación, provocando flujos de crédito importantes que si bien se vieron frenados por el estallido de la crisis financiera global de 2008, estos han retomado su tendencia positiva.

Cifras del Banco de México señalan que desde 2011 el financiamiento directo de la banca al sector privado registra un crecimiento constante, que en 2016 alcanzó la cifra histórica de 3.54 billones de pesos (el 18.1% del PIB) y registró un incremento de 11.7% real anual.

Pese al buen momento de la banca, hay que reconocer que aún existen problemas de inclusión financiera, tanto para emprendedores como para hogares. La mayoría de las empresas se sigue financiando a través de proveedores y dentro de la composición de la cartera crediticia de los bancos o en la bolsa de valores. De hecho, se observa que, entre 1998 y 2016, disminuyó la participación del crédito que se otorga al sector empresarial al pasar de 77% a 54 por ciento.

El vacío que existe y el sector que ha quedado desatendido, es precisamente el principal punto de atención del fondeo colectivo, como los proyectos sociales y de emprendimiento, la innovación y en actividades de las pymes, sectores que normalmente eran excluidos del financiamiento tradicional.

Como toda actividad económica el desarrollo e innovación en los procesos, las tecnologías digitales, el nacimiento de plataformas de comunidades virtuales, las interacciones en redes sociales se han generado nuevos caminos, entre ellos una nueva forma de obtener crédito.

Las prácticas de crowdfunding llegaron para innovar y complementar una necesidad económica que genera valor, inversión y que cumple con la función de proporcionar recursos de manera eficiente, con costos más bajos y más flexibles, al mismo tiempo incluyentes con grandes empresas, nacionales o extranjeras, que pueden ir desde proyectos financieros, empresariales, artísticos, culturales y filantrópicos entre otros.

Si bien el crowdfunding es un hecho social que prácticamente nació junto con las redes sociales, su acelerado desarrollo, tecnologías utilizadas, leyes y estructuras institucionales que lo sustentan dan lugar a que la comprensión de dicho fenómeno aún sea limitada.

En un momento en que las tasas de interés van a la alza, que encarecen el costo del dinero, la tecnología y la innovación fueron las respuestas a lograr menores costos operativos y cumplir la función social de integración. Sin duda, la banca tendrá que mejorar porque los avances en ingeniería financiera, nuevos productos y competidores no van a parar.

Estos innovadores sistemas de fondeo no se contraponen con la banca tradicional, ni con el desarrollo económico, son complementarios y generan una competencia sana en favor de las empresas, ante todo de las PYMES, y del fortalecimiento productivo del país; ayudan a cumplir con los propósitos de la reforma financiera aplicada para obtener mayores recursos de manera eficiente y con un menor costo.

Estamos apenas en el nacimiento de nuevas formas de desarrollo financiero en la era de las tecnologías digitales. El crowfunding, el fintech, el cash managment, entre otros, son ejemplos de los alcances de la innovación financiera que traen consigo eficiencia, ahorro y menores costos operativos, en conceptos que van desde el crédito, la cobranza, la tesorería, la inversión entre otros. Seguramente veremos el nacimiento de nuevos productos, porque la economía, el sistema financiero y la tecnología por naturaleza son innovadores y se abren camino a un futuro más flexible y al alcance de todos. La tendencia es hacia la inclusión financiera y es en ella y con estas tendencias donde las PYMES pueden materializar su acceso a créditos flexibles y de bajo costo.


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